继去年上半年有关银行松绑房贷险后，房贷门槛继续拉低。记者昨日独家获悉，建行东莞分行或在近期内首家推出“个人住房最高额抵押贷款”，帮助市民盘活个人房产。据介绍，银行将根据房屋状况一次性核定最高70％的贷款额度，市民可根据需要，在这一额度内随时去银行“提款”，从而使作为不动产的房产成了流动“小金库”。

　　市值100万房产最高可贷70万

　　建行东莞分行人士介绍说，个人住房最高额抵押贷款，是指客户以自有住房向建行作最高额抵押，在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。

　　据介绍，最高额抵押贷款与一般的房屋抵押贷款不同。这种贷款有效期最长30年，贷款额度最高可达抵押房产价值的70％，而且是“一次抵押、循环使用”，在贷款额度和有效期内，客户可以循环使用贷款，即想用就用，不用随时可还，而贷款利息只按客户申请确定的贷款时间计算。贷款可用于买房、买车、装修、买家电家具、旅游、上学或者经营等，而不必重新办理抵押登记。

　　该行人士举例说，以一套市值100万元的房子为准，如果是正在办理贷款的，客户按揭贷款50万元，同时向银行申请最高额贷款，银行审核出最高额为70万元，那么这位客户还剩下20万元贷款额度可用于装修或其他用途；如果是没办过贷款、两证齐全的房子，更是可以立刻抵押，直接从银行“套”出70万元。

　　贷款金额可随时提取

　　除了最高可贷70万并且不受实际贷款额度的影响，完成还贷后以房子抵押再度获贷的话，其贷款金额可随时提取，并不受用途限制，也是该产品的另一大特色。

　　建行人士介绍说，市民以住房所有权申请最高额抵押贷款的话，其贷款额度为抵押房产价值的70％，贷款最长可达30年；一次抵押、循环使用。建行人士同时证实说，如果市民临时缺钱急需资金，如果又有一套房子，那么不管这套房子有没有办理按揭贷款，市民都可以到银行去让它变出现钱来，用于装修、买车、旅游、上学、生产经营等。换句话说，市民可根据需要在这一额度内随时去银行“提款”，从而使作为不动产的房产成为了流动“小金库”。

　　新闻分析
　　两大变化或拉动本地房贷
　　
　　事实上，建行此次推出的最高额抵押贷款，是在传统个人住房贷款产品的基础上衍生出来的，其最大的好处，是将具有不可移动性质的房产，变成了一个功能齐全、快捷通畅的个人流动融资平台。

　　与之前的一般性房屋抵押贷款不同，该产品还将在两大方面带来新的变化，而这些变化将弥补东莞房贷市场不少空白或不足，因此也有业内人士预期这一业务会拉动本地房贷市场的进一步发展。

　　变化一：

　　房贷按揭无须“从一而终”

　　据记者了解，此前，银行跨行转按揭业务在东莞市尚属空白，但由于银行之间的服务水平参差不齐，加之地产开发商指定按揭银行的惯用做法让房贷者失去了服务的选择权，因此如果房贷者对贷款银行的服务或价格不满，最终也只能“从一而终”。

　　记者采访了解到这样一件事，去年8月19日起房贷利率再次上调时，张先生在某行办的20万元10年期房贷，按最优利率计算，月供从2195元增至2201元。可银行对账单显示，他实际支付月供是2306元，原来该行的计息系统默认贷款基准利率为6.84％，张先生和其他一些老客户并未享受利率下浮的优惠，也不能跨行转按揭。因此，建行这一房贷新品的推出，有可能会引起许多像张先生等消费者的关注，甚至会触动部分房贷按揭选择“跳槽”的可能。

　　“原来在其他银行办理住房抵押贷款的，完全可以办理跨行非交易类转按揭。”建行东莞分行方面有关人士向记者证实说，个人住房最高额抵押贷款主要针对的是下述三类房产：第一类是没办过贷款的两证齐全的房子；第二类是通过建行贷款而新买的房子(包括一手房和二手房)，市民在向建行申请按揭的同时还可申请最高额抵押贷款；第三类是在其他银行办理了抵押贷款的房子，即假设市民已在A银行贷款买房，却发现建行房贷政策和服务更吸引人，便可在建行申请转按揭业务。

　　变化二：

　　提前还贷能再借出来

　　近年，贷款利率多次上调，不少市民基于节省房贷利息的考虑，都纷纷选择了提前还贷。但提前还贷不仅意味着要支付违约金及手续费，在某种程度上也会加重经济压力。记者采访获悉，建行新推的这一房贷新品，市民提前还贷后，万一急需用钱，仍然可以通过最高额贷款随时再贷出来。

　　据介绍，如果在按揭还款期内，客户进行提前还款，那么提前还款的数额将自动转换成可使用的贷款额度。该行人士同样举例说，以一套市值为100万元的商品住房为例，在银行最高可申请70万元的贷款额度，如果客户手中有了10万元积蓄，为了节省利息，将这10万元提前还款还掉，今后一旦碰上装修、买车或是旅游、经营等资金需求，客户可以随时把提前还款的这部分资金，即10万元再借出来。

　　市场分析人士接受采访认为，从产品整体功能看，这种方式有利于按揭者减少供房利息支出，机动处置余款和不定期收入，特别是收入较为稳定和丰裕、有提前还款能力、重视理财投资收益的中青年白领购房阶层，可考虑经常使用，以实现资金的灵活调度。